Процедура автострахования имеет длительную историю, которая берёт своё начало практически сразу с момента изобретения транспортных средств (ТС) в Соединённых Штатах Америки. Сравнивая с зарубежным, российское автострахование считается относительно молодым, но сама история рассматриваемой процедуры как за рубежом, так и в России очень интересная.
- История автострахования
- Начало автогражданской истории в России
- Что нужно знать об ОСАГО
- Особенности тарификации
- Как рассчитывается ОСАГО
- Коэффициенты, используемые при расчёте стоимости полиса
История автострахования
Изначально страхование, что берёт свои истоки с XYIII века, делилось на такие разновидности:
- от падежа скота;
- от огня;
- морское.
В первой половине ХХ века добавилось большее количество видов, а именно:
- медицинское;
- гражданской ответственности (ГО);
- социальное;
- транспортных средств.
Знаете ли вы? Статистические данные утверждают, что в США в 1930 году ежедневное количество жертв, погибших после ДТП, достигало 110 человек, а в 2000 г. число смертей на дороге увеличилось до 114 человек в день.
Факт первой выплаты по страховому договору ТС зафиксирован в Дейтоне (Соединённые Штаты Америки) в 1897 году, когда Г. Люмикс приобрёл рассматриваемый договор в Travelers
Insurance Company (работающей по сей день). Договор действовал в случае аварии, в результате которой могут быть физически и материально пострадавшие лица.
Гилберт после аварии получил финансовые выплаты, которые по современным меркам равняется 26 000 долларам. А первый страховой договор был оформлен М. Трумэном, который получил компенсацию при столкновении его авто с конной повозкой. В результате возникшей аварийной ситуации компания оплатила Мартину 500 долларов.
В крупных городах ТС активно эксплуатировали после окончания Первой мировой войны. Попав в дорожно-транспортное происшествие, автовладелец обязан был самостоятельно покрывать все убытки, как связанные со здоровьем, так и с ТС и другим материальным имуществом.
Высокий уровень аварийности был связан с наличием таких факторов:
- отсутствие экзаменов по вождению;
- не было возрастных норм;
- не было ограничений по состоянию здоровья;
- отсутствие необходимой разметки и знаков на проезжей части, защищающих всех участников дорожного движения.
В 1925 г. закон о финансовой ответственности, принятый в Коннектикуте, обязывал собственника ТС доказывать, что он владеет необходимыми средствами, которыми сможет компенсировать нанесённый ущерб в результате аварии. Самым удобным способом, выступающим в качестве такого доказательства, считалось оформление полиса о страховании ответственности, что приравнивается к современному полису ОСАГО.
Факт своей состоятельности автомобилист должен доказать лишь после первого дорожно-транспортного происшествия. В штате Массачусетс, спустя пару лет, утвердили законопроект, который обязывал каждого автомобилиста застраховывать ГО. Далее с 1930 года опыт страхования ТС переняли остальные штаты. Автострахование в европейских странах немного отличалось от американского.
Англия — первая страна, принявшая решение об обязательном страховании (ОС). Официально документ стал действительным в 1930 году и был назван «Дорожный акт». Рассматриваемый документ включал нормы, которые отчасти актуальны и сегодня. К примеру, была введена ответственность за управление ТС в нетрезвом состоянии или под действием других наркотических веществ.
Законодательно также были введены нормы о страховании ответственности, к которым относится страхование собственников транспортных средств от причинения физического ущерба другим лицам. Рассматриваемый акт был обновлён английским законодательством в 1988 году и обязывает приобретать автостраховку согласно данным нормам. Следующей страной, которая приняла схожий законопроект, была Германия. С каждым годом количество таких европейских стран, законодательно обязывающих водителей к страхованию, увеличивалось.
Рекомендуем для прочтения:
- Период использования транспортного средства в ОСАГО
- Последствия езды без страховки
- Стоимость полиса ОСАГО для начинающего водителя
- Расчёт водительского стажа для ОСАГО
Начало автогражданской истории в России
Вопрос о процедуре оформления автостраховки в Советском Союзе был поднят в конце 1960-х годов, так как количество ТС ранее было не достаточно высоким для того, что рассматривать данную процедуру.
Постановление «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов» (1984 г.) выступало платформой в разработке страхования ТС, пассажиров и материального имущества. Процедура происходила путём оформления страховки по собственной воле. Оформление полиса КАСКО в 1991 г. также проходило добровольно, но, несмотря на это, не завоевало популярность.
Последнее десятилетие XX века характеризовалось рассмотрением ряда законопроектов об ОС транспортных средств, один из которых вступил в силу лишь в 2003 году и вводился в несколько этапов. Благодаря корректировкам в законе «Об ОСАГО» появились новые процедуры — «Европейский протокол» и «Прямое возмещение убытков», с которыми россияне ознакомились в 2009 году.
Знаете ли вы? В XX веке российские органы Госстрахнадзора начали активно отзывать лицензии у страховых компаний (СК), что привело к стремительному сокращению их числа. Если в 1997 г. количество СК составляло 2504, то к 2008 г. их количество уменьшилось до 786.
Что нужно знать об ОСАГО
В Госдуме законопроект об обязательном страховании ГО был представлен на слушаниях в 2000 году, цель которого — заключение страхового договора ОСАГО каждым собственником ТС. Рассматриваемый закон был утверждён 25.04.2002 года.
Основой для его принятия стали такие факторы:
Действие закона началось с 2003 года, который запомнился огромным наплывом клиентов в СК. В 2005 году Конституционный суд отказал в исках, поданных некоторыми депутатами, о законности процедуры заключения договора и о высоких тарифах обязательной страховки.
Решение суда имело такие поправки:
- гарантии в получении компенсаций пострадавшим в ДТП;
- страхование собственника ТС от большой суммы возмещения ущерба, которую он не может сам оплатить;
- мотивации в соблюдении ПДД.
С 2015 года каждый автовладелец может приобрести электронный полис, распечатка которого допускается при проверке инспекторами ГИБДД.
Можно выделить основные три особенности российского автострахования:
Особенности тарификации
Стоимость полиса ОСАГО напрямую зависит от основной информации, которую должен предоставить клиент, каждая деталь во внесённых базовых данных может значительно повлиять на цену договора.
ПО сравнению с процедурой автострахования КАСКО, отличающейся добровольной основой оформления договора, система тарификации страховых компаний с лицензией на ОСАГО гарантирует безопасность. А правильный расчёт стоимости будет напрямую зависеть от компетентности менеджера (данный фактор может быть исключён, если клиент решил приобрести полис через Интернет). Изменения в тарификации были впервые внесены в 2015 году, в результате чего стоимость полисов значительно увеличилась в цене.
Важно! Сегодня возмещение ущерба по ОСАГО пострадавшему составляет 400 000 рублей за ТС и 500 000 — в случае получении физического вреда.
Корректировки в системе тарификации автострахования были осуществлены в связи с:
- повышением инфляции;
- увеличением стоимости медобслуживания;
- повышением тарифов на покупку комплектующих и деталей для ТС и на ремонтные услуги автомобилей.
Как рассчитывается ОСАГО
Центральный Банк Российской Федерации утверждает основные тарифы и коэффициенты, необходимые для расчёта страхового договора. Каждая страховая компания, имеющая лицензию на ОСАГО, обязана ориентироваться на законодательно утверждённую единую систему тарификации автострахования. С октября 2014 года страховые компании вправе отклоняться от установленного тарифа, но в рамках определённых ценовых рамок.
Система расчёта полиса ОСАГО может проводиться двумя способами:
- путём использования формулы;
- с применением онлайн-калькулятора, предложенного разными интернет-ресурсами.
Большинство автомобилистов дают предпочтение онлайн-сервисам для подсчёта стоимости договора ОСАГО. Этот способ более простой и быстрый, так как водителю не нужно будет искать каждый показатель в таблицах и самостоятельно считать. В онлайн-калькуляторах нужно выбрать необходимый вариант или внести базовые данные, а далее процесс подсчёта будет автоматически выполнен.
Важно! Проведение процедуры расчёта в любом случае требует наличия данных о транспортном средстве, о собственнике, с учётом информации о всех лицах, допущенных к управлению ТС.
Коэффициенты, используемые при расчёте стоимости полиса
Вычисляется стоимость полиса по формуле:
ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС × КН.
Необходимо перемножить восемь базовых коэффициентов, показатели которых представлены в Приложении 2 к Указанию Банка России.
Каждая аббревиатура имеет своё значение и расшифровывается таким образом:
Таким образом, процедура автострахования имела долгий процесс становления и пережила различные корректировки. Обязательное автострахование было введено в законодательство РФ с апреля 2002 года. Каждый водитель должен знать, что стоимость полиса ОСАГО отталкивается от базовых тарифов, установленных Центробанком РФ. Подсчёт стоимости договора может происходить как с использованием специальной формулы, так и через онлайн-калькулятор.
Источник: auto.today
Average Rating